Как рассчитать проценты по займу

Каждому человеку, планирующему получить заемные деньги, полезно научиться самостоятельно рассчитывать проценты по займу. Этот навык помогает понять, какую сумму придется выплатить в конечном счете и хватает ли на это своих возможностей. Существует несколько способов определить переплату по займам, о них мы расскажем в сегодняшней статье.

Зачем нужно знать проценты по микрозаймам?

Проценты по займу – это своего рода компенсация за получение заемных средств. Согласно ст. 809 ГК РФ любой кредитор вправе получать проценты с выдаваемых займов.

Для обычных граждан подобные расчеты полезны тем, что помогают увидеть конечный размер платежей. Это позволяет заранее спланировать свои доходы и расходы таким образом, чтобы вернуть долг вовремя. Зная, сколько денег придется возвращать к окончанию срока, мы сможем оценить свои возможности. Если вы считаете, что будущие платежи по кредиту чрезмерны, то лучше взять небольшой займ на короткий срок.

Впрочем, расчет этого параметра нужен не только заемщикам, но и кредиторам. Микрофинансовая компания анализирует размер выплат и сравнивает их с фактическими доходами клиента. Если коэффициент платежеспособности не соответствует внутренним критериям компаниям, то МФО может сменить параметры кредитования, например, уменьшив доступный лимит займа.

Как начисляются проценты по займу?

На величину процентов по микрозайму оказывают влияние параметры:

•     Величина займа
•     Процентная ставка
•     Период
•     Количество платежей

Все эти показатели обязательно прописываются в договоре, такое условие закреплено ст. 809 ГК РФ.

Чем больше значение любого из параметра, тем больше окажется переплата. Иными словами, чем больше займ, чем выше процент, чем дольше действует договор и др.

При этом важно отметить, что на краткосрочные займы до 30 000 руб. действует фиксированная процентная ставка, которая на сегодняшний день составляет 1%.

Тогда какое влияние оказывает периодичность платежей на формирование процентов? Все просто:

Если вы взяли микрокредит на небольшой срок, то заплатите один разовый платеж в конце срока – и в счет основной задолженности, и начисленных процентов.

Если займ долгосрочный и подразумевает периодические платежи (например, раз в неделю или месяц), то к каждой плановой дате организация будет начислять вам переплату за фактическое (прошедшее) количество дней и с учетом фактического остатка.

В тот момент, когда клиент выплатил кредитору всю основную сумму и все начисленные проценты, займ считается погашенным —  ст. 810 ГК РФ

Стоит упомянуть о том, чем отличается кредит от займа в части процентов. Одно из существенных отличий – в МФО возможно получить беспроцентный займ. Иными словами, заемщик возвращает средства в размере, равном первоначально полученному микрокредиту.

Использование онлайн-калькуляторов

Итак, как узнать переплату по минизайму? Самый доступный способ – использовать онлайн-калькулятор на сайте МФО. С его помощью можно понять размер конечных выплат по займам. Использование калькулятора не вызывает сложностей. Для получения данных по займу потребуется указать:

•     Срок (в днях)
•     Размер займа

Программа за пару секунд рассчитает значение суммы к возврату.

Как самостоятельно посчитать проценты? 

Если под рукой нет устройства с выходом в Интернет, можно посчитать переплату самостоятельно. Расчеты не занимают много времени и не требуют особых усилий. Нужны следующие данные:

Размер микрокредита

Процентная ставка (в день, месяц, год)

Период займа

Дополнительные платежи (при наличии)

Проценты можно определить по двум формулам:

1. Простая: (сумма × годовая процентная ставка × срок ) / число дней в году;

Например,

Вы получили займ в размере 30 000 руб. на 10 дней под 1% в день в не високосный год.

Для начала необходимо определить годовую процентную ставку. Умножим дневной процент на количество дней в году:  1 × 365 = 365% годовых.

Далее определим переплату по займу: ((30 000 × 365%) / 365) ×10 = 3 000 руб.

Таким образом, всего нужно заплатить: 30 000 + 3 000 = 33 000 рублей.

2. Сложная формула, применима для растущих процентов: сумма × (1 + r) × n, где R — ставка, выраженная в десятичной дроби, а n – количество платежей.

Как узнать проценты за просрочку?

Если вы оказались не способны погашать долг, кредитор вправе начислить неустойку. Ее размер может быть как фиксированным, так и составлять определенную долю от неуплаты. Размер неустойки за просрочку определяется следующим образом:

Неустойка = Долг × Количество дней просрочки × ставка неустойки

Предположим, долг по займу составляет 6 000 рублей, но заемщик задержал с выплатами 6 дней. Кредитор начисляет неустойку в размере 5% от задолженности. Таким образом, должник внесет дополнительно:

6 000×6×5% = 1800 руб.

Важно отметить, что МФО Cash-U Finance не начисляет штрафы и пени за просрочку. Долг продолжает накапливаться, согласно изначальным условиям договора.

Как определить проценты после досрочного погашения

При досрочном возврате всего микрокредита вас могут поджидать две альтернативы:

• Кредитная компания произведет перерасчет переплаты исходя из фактического количества дней микрозайма. Например, в Cash-U Finance в случае переплаты при досрочном возврате излишки вернутся клиенту.
• Значение процентов не изменится.

По закону у займодавца есть право на получение с заемщика процентов при досрочном возврате долга, начисленных до дня возврата всей суммы долга или ее части.

Представим, заемщик получил заемные деньги 20 000 руб. на 8 дней под 1% и спустя 3 дня вернул долг. В договоре есть условие о пересчете процентов после досрочного возврата, поэтому фактическая переплата составит:

(20 000 × 365% / 365) × 3 = 600 руб. С учетом основной задолженности клиент выплатит 20 600 руб.

Может быть и второй вариант расчёта:

Клиент оформил займ в размере 15 000 руб. на 15 дней под 1% в день. И за несколько дней до его окончания погасил его, но согласно согласованным сторонами условиям пересчет процентов не производится. Они будут такие же, что и при своевременном погашении:

(15 000 × 365% / 365) × 15 = 2250 рублей. В совокупности клиент вернет 17250 руб.

Многие микрофинансовые организации берут скрытую комиссию. В Cash-U Finance не предусмотрено дополнительных платежей за досрочное погашение долга, вы платите проценты только за дни пользования займом.

Частичное погашение долга

Частичный досрочный возврат долга предусматривает иные исчисления. Сперва проценты рассчитываются, исходя из всей суммы задолженности до момента досрочного погашения. После этого – на сумму фактической задолженности.

Например, клиент получил микрокредит под 1% в размере 30 000 руб. на 14 дней. Через 7 дней после выдачи денег  он совершил частичное погашение на 10 000 рублей. Остаток внес в конце срока.

До досрочного погашения проценты равны: (30 000 × 365% / 365) × 7 = 2 100 руб.

С учетом погашения основной задолженности выплаты составят: 10 000 + 2 100 = 12 100 руб.

Далее для процентов учитывают фактический остаток долга – 20 000 рублей: (20 000 × 365% / 365) × 7 = 1 400 руб. К возврату: 20 000 + 1 400 = 21 400 руб. 

Таким образом, конечный размер выплат составит: 12 100 + 21 400 = 33 500 руб. В плановом порядке выплаты составили бы 34 200 руб. Экономия 700 руб.

Правовые аспекты

1. С какого момента начисляются проценты?

Как правило, проценты по договору займа начисляются со дня, следующего за днем подписания договора (выдачи суммы займа). Вместе с тем, в соответствии с частью 8.1 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), стороны вправе согласовать иной порядок.

2. Есть ли НДС по процентам?

Согласно п. 3 ст. 149 НК РФ проценты по займам не облагаются налогом на добавленную стоимость.

3. Возможно ли отменить начисление процентов по займу?

По займу есть возможность отсрочки основного долга и/или процентов при условии, что это предусмотрено условиями договора.

4. По каким займам не начисляются проценты?

По положениям ст. 809 ГК РФ в договорах займа не начисляются проценты, если:

• договор займа заключен между физическими лицами на сумму не превышающую 100 000 руб;
• займ выдан не в денежной форме.

5. Какую схему погашения процентов лучше выбрать?

Рекомендуем выбирать комфортную периодичность выплат. Например, при небольшом займе можно погасить всю задолженность единовременно. При более крупных займах лучше гасить долг частями – раз в неделю, в две недели, в месяц. Это позволит снизить кредитную нагрузку.  

Помните, что если по договору предусмотрен возврат займа по частям (в рассрочку) и заемщик нарушает плановые сроки выплат, то кредитор вправе потребовать досрочного возврата всего долга с учетом начисленных процентов (ст. 811 ГК РФ).

Подводим итоги

Сегодня для удобства пользователей МФО предлагают воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте организации, позволяющим за пару секунд узнать размер выплат. Но умение считать проценты самостоятельно будет полезным, особенно, если вы пользуетесь услугами микрофинансовых организаций и изучаете, где и как получить деньги в МФО на выгодных условиях. Заранее рассчитав выплаты, вы сможете запланировать своевременный возврат задолженности и составить грамотный финансовый план.