Как самостоятельно рассчитать платежеспособность по кредиту с помощью DTI

Показатель DTI (от англ. debt-to-income ratio) — это отношение долга к доходам. Кредитным организациям этот коэффициент помогает определить предельную долговую нагрузку заёмщика. Он отражает, какую часть своих доходов человек каждый месяц тратит на кредиты.

Простой пример:

Заработная плата Иванова И.И. составляет 40 000 рублей. Благодаря недавно оформленному автокредиту Иванов И.И. стал счастливым обладателем нового автомобиля. По кредиту нужно ежемесячно выплачивать по 10000 рублей.

Соответственно, показатель DTI составит 25%, исходя из расчёта:

10000/40000 = 0,25

Значение в 0,25 вполне приемлемое, если Иванов И.И. не решит, например, купить жене золотое украшение за счет еще одного кредита или займа.

Однако, в показателе DTI учитываются не только платежи по кредитным договорам. В значение DTI могут заложить иные обязательные затраты:

Оплата коммунальных услуг

Страховые взносы

Оплата мобильной связи

Заправка автомобиля и др.

Как рассчитать DTI

Кредитные организации рассчитывают показатель DTI, учитывая все доходы и расходы клиента. Эта процедура также называется оценкой платежеспособности клиента (заемщика).

Разберем на примере. Гражданин Сидоров работает учителем в городской школе. Кроме, того занимается репетиторством. Также у него есть однокомнатная квартира матери, которую он сдает в аренду (коммунальные услуги оплачивают квартиросъемщики). Давайте выясним дадут ли ему еще кредит или займ или нет.

Сначала необходимо определить совокупный доход и расходы Сидорова:

Получается, что несмотря на ежемесячный доход в 34 000 рублей на руках у Сидорова остается только 23 000 рублей.

Посчитаем, какую долю составляют расходы в получаемом доходе. Это и будет значение DTI. Для этого все затраты поделим на совокупный доход: 11000/34000 = 0,3235

Обычно DTI оценивается в процентах, поэтому полученную цифру умножим еще на 100: 0,3235*100 = 32,25%

Итак, значение получили. Но что оно означает – что новый кредит выдадут или что заявку на займ не одобрят? Разберемся подробнее.

Значения DTI

Любая кредитная организация, выдающая деньги в долг, заинтересована в том, чтобы помочь клиенту и получить деньги назад. Поэтому чем меньше значение показателя DTI, тем выше вероятность получения нового займа. Ведь, чем меньше человек отдает денег за кредиты и прочие обязательные платежи, тем лучше.

Значение DTI менее 35% является самым оптимальным. Поэтому показатель платежеспособности будет считаться предельным, если значение DTI достигает 40%

Таким образом, с высокой долей вероятности Сидоров все же получит заемные деньги, несмотря на наличие сторонних кредитов и ипотеки.

Решение будет приниматься в зависимости от обстоятельств и может быть как положительным, так и отрицательным. Ну а при цифре выше 40% вероятность получения заемных денег в банке любому работающему человеку минимальна. Стоит сразу обратиться в МФО и не тратить время на офисы.

Если человек отдает часть денеженых средств в счет долгов, но DTI остаётся в переделах нормы, кредиторы заявку одобрят. Поэтому сомневаться в том, может ли безработный получить займ, тоже не стоит, если он платежеспособен.

Почему кредитные организации устанавливают такие ограничения?

• Во-первых, это психологически тяжело для самого заемщика. Каждый месяц он с упорством трудится, а после получения заработной платы и погашения долгов остается опять с пустым карманом.
• Во-вторых, с большим количеством платежей шансы получить новый кредит достаточно сложно. Банки не доверяют заемщикам, которые имеют несколько непогашенных кредитов. В этом случае стоит обращаться только в МФО.

Зачем нам рассчитывать DTI?

Значение DTI полезно время от времени рассчитывать самостоятельно. Это поможет оценить, насколько значительна ваша кредитная нагрузка. Представьте:

• Ваш доход – 30 000 рублей в месяц

• Ежемесячные траты – порядка 10 000 рублей

Соответственно, ваши расходы составляют около трети от дохода (33,33%).

Вы решили купить холодильник в кредит с ежемесячным платежом в 2000 рублей на 24 месяца. Казалось бы, 2000 рублей – не такая уж и большая сумма.

Но с покупкой нового холодильника вы получите критическое значение:

DTI = (10000+2000)/30000= 0,4*100 = 40%

Так насколько целесообразна и необходима будет покупка холодильника в кредит? Подумайте, что будет, если возникнет какой – либо форс-мажор или непредвиденные траты? Может быть не стоит рисковать своей кредитной историей и остаться в комфортном значении 33,33%? Поднакопить и купить через несколько месяцев новую бытовую технику без заемных средств. Это вполне реализуемо – достаточно составить личный финансовый план и придерживаться его.

Одним словом, перед каждым новым кредитом, займом в МФО или у друзей тщательно оценивайте, насколько необходим этот шаг и какие последствия могут быть от этой покупки.