Как рассчитать и уменьшить кредитную нагрузку

В настоящее время получить кредит без отказа без оценки платежеспособности невозможно. Данный параметр дает возможность финансовым компаниям понять кредитную нагрузку заемщика, определить его способность выплачивать будущие обязательства и на основании полученных данных принять решение по заявке. Есть ли возможность физическим лицам самостоятельно улучшить значение кредитной нагрузки? Безусловно, есть. Рассмотрим проверенные способы далее в статье.

Что понимается под кредитной нагрузкой?

Параметр, помогающий определить соотношение имеющихся обязательств к получаемому клиентом доходам, именуется кредитной нагрузкой.

До того, как выдать свои деньги в долг, банки непременно рассчитывают значение кредитной нагрузки человека. А с недавнего времени такую обязанность вменили и микрокредитным компаниям, если договор предусматривает значение больше десяти тысяч рублей.

Традиционно показатель финансовой нагрузки оценивается в процентах. Чем больше ее значение приближено к максимуму, тем сложнее будет должнику возвращать взятый кредит, а, значит, взять новую ссуду практически нереально или как минимум затруднительно. На значение кредитной нагрузки влияют следующие факторы:

• своевременность кредитных платежей физического лица;
• кредитный рейтинг;
• уровень семейного дохода;
• количество членов семьи, находящихся на содержании у заемщика;
• наличие активов в виде имущества,
• количество поручителей.

Стоит отметить, что оценить кредитное бремя может каждый человек перед тем, как оставлять заявку на получение займа. Финансовые компании нередко ошибаются в полученных цифрах, так как учитывают только официально полученные обязательства, отраженные в кредитной истории клиента. Частные займы, полученные у родственников, знакомых или третьих лиц, не хранятся в КИ, следовательно, не принимаются во внимание при расчете платежеспособности. Подобные незарегистрированные займы и минимальные знания в области финансов зачастую вынуждают должников инициировать процедуру банкротства.

Как самостоятельно рассчитать кредитную нагрузку

Коммерческие организации при расчетах кредитной нагрузки заемщиков используют несколько методик:

Первый способ:

Наиболее распространенный способ заключается в следующем: нужно определить долю всех ежемесячных платежей по кредитным обязательствам к совокупному семейному доходу. Полученное значение умножить на 100 процентов. Как правило, банки выставляют максимальный порог не более 50%.

Например, общий доход супругов составляет 100 000 рублей. Ими получено несколько обязательств, сумма платежей в месяц составляет 25 000 рублей. Показатель кредитной нагрузки будет равен: 25000/100000*100=25%. Полученное значение не превышает максимальное значение в 50%, что означает возможность семьи в получении нового кредита или займа.

Второй способ:

Он несколько отличается и подразумевает расчет чистого семейного дохода. Из суммарных доходов нужно вычесть размер ежемесячных трат, уплачиваемых в обязательном порядке, таких как:

• оплата коммунальных услуг и Интернета,
• расходы на питание,
• оплата медикаментов, медицинских осмотров и т.д.
• оплата образовательных услуг,
• аренда недвижимости,
• внесение средств в счет абонементов фитнес-залов, кружков и др.

В конечном счете мы получим чистый семейный доход. Сформировать точные значение достаточно проблематично, поэтому банки принимают усредненные цифры. Алгоритм для вычислений они несколько изменяют. Допустим, суммарный доход семьи равен 50000 рублей, ежемесячные траты оцениваются в 30000 рублей, а ежемесячные обязательные платежи – в 5000 рублей. Таким образом, 5000:(50000-30000)= 25%. Полученное значение не превышает максимально допустимое, уровень кредитной нагрузки удовлетворительный.

Третий способ:

При использовании третьего способа банки и микрофинансовые организации принимают во внимание количество членов семьи, учитывая среднее значение трат на каждого из них. Сумма принимается равной прожиточному минимуму, зафиксированному в отдельно взятом регионе проживания. Оценки кредитной нагрузки будет производиться следующим образом:

8000/(50000-10000*2)*100=27%, где: 8000 – размер платежей по кредитам, 50000 – сумма доходов семьи, 10000 – минимальный прожиточный минимум, а 2 человека — состав семьи.

Этот способ довольно популярен. При его использовании пороговое значение составляет 30%, в особенности для семей, где есть дети. При увеличенном значении кредитной нагрузки банк не одобрит заявку.

Как облегчить кредитную нагрузку?

Если полученные расчеты кредитной нагрузки показали превышение предельных значений, нужно найти альтернативы ее уменьшения. Важно заметить, что делать это стоит не только для получения нового кредитного обязательства в выбранной финансовой организации, но и для своей карьеры. Многие работодатели проверяют значение кредитной нагрузки своих имеющихся и будущих сотрудников. Таким образом, соискатель с небольшим кредитным бременем получит больше шансов на получение рабочего места.

Несколько способов снизить кредитное бремя:

1. Проанализировать имеющиеся кредитные карты и овердрафты. Помните, что кредиторы в расчете платежеспособности клиента учитывают все незакрытые обязательства. Если у вас есть несколько активных кредиток, которые не востребованы вами, смело аннулируйте договор и сдавайте карты. Если же пользуетесь некоторыми продуктами, но не на всю сумму – просто снизьте лимит по ним. К примеру, с 40000 рублей до 25000 рублей.
2. Погашайте досрочно займы или кредиты. Получив займ на Киви без отказа, вносите суммы сверх платежа при первой возможности – так вы сможете снизить не только сумму основного долга, но и конечную переплату, что также уменьшит вашу кредитную нагрузку.
3. Оформить реструктуризацию. Если у вас появились сложности с ежемесячным обслуживанием обязательств, вследствие чего возникли просрочки, следует изменить характер выплат через реструктуризацию. В процессе ее оформления банки нередко требуют соответствующие документы, подтверждающие вашу временную финансовую несостоятельность.
4. Осуществить консолидирование долгов – объединить все полученные обязательства воедино. После этого у заемщика исчезнет обязанность внесения нескольких платежей в разные дни.
5. При благоприятной кредитной истории можно сделать рефинансирование. Важно иметь ввиду, что это сопряжено с дополнительными тратами на оплату комиссий, страховых полисов, набежавших процентов, что в некоторой степени повысит полную стоимость обязательства в будущем.

Если снизить кредитную нагрузку вышеперечисленными методами не получается, можно использовать иные альтернативы, позволяющие получить заемные деньги в банк:

• Предложить кредитору имущество в залог, с помощью которого вероятность одобрения заявки увеличится. В качестве таких активов могут выступать ценные бумаги, недвижимость, земельный или дачный участок, автотранспортное средство и др.
• Оформить созаемщиков или поручителей, имеющих стабильный трудовой доход и высокий кредитный рейтинг.

Но если вам срочно нужна некоторая сумма, то достойной альтернативой банковскому кредиту может стать микрозайм в микрофинансовой компании. К тому же, такие компании лояльны к своим заемщикам – получить сумму до 30 тыс. рублей вполне возможно даже со значительным кредитным бременем. 

Перед получением какого – либо денежного обязательства сам заемщик должен первоочередно оценивать свои финансовые возможности и сумму ежемесячных платежей. Если отнестись к этому вопросу легкомысленно, вы рискуете попасть в долговую яму, из которой в дальнейшем будет сложно выкарабкаться.