Основные правила досрочного погашения займа

С помощью займа можно решить срочный финансовый вопрос или совершить покупку, на которую не хватает сбережений. Но злоупотребление заемными средствами может превратиться в привычку, что в конечном итоге приведет к финансовому краху.

Представьте – с каждым случаем получения заемных средств сумма ваших долгов увеличивается, а возвращать их все сложнее и сложнее. Чтобы не попасть в долговую яму, нужно позаботиться о своевременном погашении долга и тщательно спланировать бюджет. Максимальную экономию можно получить при досрочном возврате займа, которое не только облегчит вашу кредитную нагрузку, но и сэкономит существенную долю семейного бюджета. О том, каким образом лучше досрочно погашать займы, расскажем в статье.

Какой долг погасить первым?

Если у вас несколько кредитов или займов, необходимо разработать план их досрочного погашения. Для этого рассчитайте долговую нагрузку:

Определите перечень всех долгов, которые у вас есть. В списке укажите, какую сумму вы должны, какие проценты вы платите, сколько нужно ежемесячно оплачивать.

Выберите наиболее мелкие суммы. Если есть нескольких задолженностей, равных по размеру, отдайте приоритет обязательству с большей переплатой.

Сконцентрируйтесь на одном займе. Иными словами, вносите плановые платежи по графику, а по одному договору вносите досрочно дополнительные суммы. Закрыв один долг, перенаправляйте освободившуюся сумму на иное кредитное обязательство.

Вносите коррективы в ваш список при изменении данных. Увидев уменьшение долгов по сумме или количеству, вы поймете, что «режим экономии» активирован не зря. Это поможет получить дополнительную мотивацию.

Где взять деньги для досрочного погашения?

Итак, где найти дополнительные суммы для погашения займа? Существует достаточно рекомендаций и уловок, позволяющих найти скрытые финансовые резервы для досрочного возврата долга.

Метод 1. Считаем 10% от дохода

Правило 10% часто применяют, чтобы сформировать дополнительные денежные накопления. Но его можно использовать, чтобы успешно погашать займы. Однако, правило сработает только при наличии достаточного дохода.

Суть методики состоит в следующем:

• Вы оплачиваете займы в соответствии с графиками.
• 10% от получаемых доходов необходимо зачислить на свой счет.
• Сумму, внесенную на карту сверх платежа, вы направляете на досрочный возврат задолженности.

Почему именно 10%? Такая доля от получаемых доходов не является столь существенной для семейного бюджета. При этом ежемесячное погашение займа на эту сумму поможет быстрее уменьшить ежемесячный платеж и в более короткий срок уменьшить кредитную нагрузку.

Метод 2. Самостоятельное планирование

В такой схеме нет фиксированных выплат, вы сами ежемесячно устанавливаете размер отчислений с учетом потребностей своей семьи. Этот подход может помочь максимально эффективно и правильно погашать займ досрочно. В то же время людям, привыкшим тратить свои доходы, будет сложно удержаться от соблазна потратить свободную сумму.

Что делать согласно этому методу?

• Заблаговременно посчитайте все будущие доходы.
• Учитывайте плановые (обязательные) траты.
• Все, что останется, зачисляется на кредитный счет.

При таком подходе рекомендуется ограничить посещение ресторанов, кино и иные развлечения.

Важно пополнять счет займа сразу же после получения зарплаты. Затягивая с планированием, вы рискуете потратить деньги на менее значимые покупки.

Метод 3. Оптимизированная экономия

Такой подход будет полезен людям, которые с трудом находят деньги даже на ежемесячный платеж и которым нередко нечем платить за кредит. Более того, эта методика может сочетаться с правилом свободных денег, чтобы достичь максимальной эффективности.

В основе принципа лежит:

• Абсолютный отказ от ненужных расходов: фаст-фуда, вредных привычек, кафе, мобильного трафика и др.
• Оптимизация расходов на оплату ЖКХ: установите счетчики на водопотребление и электроэнергию, замените лампы на энергосберегающие и др.
• Любые траты фиксируйте в журнале. Подведите итоге в конце месяца – по какой статье расходов слишком много, что можно сократить, чтобы высвободившиеся средства направить на погашение кредита.

Метод 4. Планирование расходов

Для реализации поставленной цели необходимо тщательно следить не только за доходами, но и расходами. Как сэкономить деньги до зарплаты? Есть немало методов, помогающих планировать затраты. Например:

Используйте специальные программы на ПК или приложение для планирования расходов на смартфоне. Программы умеют сами анализировать траты и даже подскажут о возможных резервах для экономии. Метод удобен для долгосрочных планов и даже позволяет накопить на крупную покупку.

Попробуйте метод целевого распределения трат. После получения заработной платы распределите ее по категориям: «на ЖКХ», «на учебу», «транспорт», «питание» и др. Некоторым удобнее использовать конверты и подписать их в соответствии с категорией. Данный способ не самый удачный для долгосрочного планирования, но в целом успешно помогает сохранить сбережения.

Если вы планируете отдых, подходите к выбору турпутевки тщательно. Дешевле покупать турпакет в «межсезонье», по горящей путевке. Выбирайте недорогую страну, оплачивая авиабилеты по раннему бронированию. Позаботьтесь заранее об оплате мобильной связи в роуминге. Не берите много вещей, чтобы не переплачивать за багаж. Если в отпуске срочно потребуются деньги, оформите займ на отпуск в онлайн-МФО.

Следите за акциями, скидками и специальными предложениями. Например, можно использовать бизнес-ланч вместо стандартного обеда или приносить еду из дома. 

Избавившись от лишних трат, вы сможете сохранить некоторую сумму, которую можно направить на досрочный возврат долга. Однако, будет неплохо, если вы сможете дополнительное сформировать финансовый резерв – так называемую «подушку безопасности». Что это такое? Это некоторая сумма сбережений, хранящаяся на отдельном счете. Использовать «финансовую подушку» стоит только для решения экстренных и непредвиденных вопросов – при возникновении серьезного заболевания, увольнения и др.

Метод 5. Дополнительный доход

Как максимально быстро погасить займ? Можно экономить на тратах, а можно найти более эффективный способ – получать дополнительный доход. Это поможет погасить все долги максимально быстро без ухудшения качества жизни.

Где найти дополнительный заработок?

• Сверхурочная работа. Если у вас на работе есть возможность получать дополнительный доход за счет дополнительных рабочих часов или трудовой деятельности в выходные / праздничные дни – почему бы не воспользоваться этим шансом?
• Совместительство. Тратьте несколько часов неделю на дополнительный заработок. Работа может быть самой разнообразной и порой даже неожиданной. Например, выгул соседских собак, уход за ребенком, скос травы и др.
• Оформите налоговый вычет. Если вы являетесь владельцем недвижимости, оформите налоговый вычет. Помимо недвижимости, можно оформить вычет на лечение, медикаменты, страхование, обучение. Заполнить декларацию можно в специальной программе или онлайн на сайте налоговой службы. Там же представлены образцы заполнения 3-НДФЛ.
• Фриланс. Есть немало возможностей получать доход удаленно: дизайн сайтов, написание текстов, разработка ПО и др.
• Монетизация хобби. Если у вас есть любимое дело «для души», оно также может стать источником заработка. Кто-то любит шить игрушки, кто –то вязать крючком, а кто-то шьет одежду на заказ. Заработать можно и на своем канале YouTube, демонстрируя полезные советы или навыки в своем деле.
• Сменить место работы. Очевидно, что при недостатке дохода стоит задуматься о смене места работы с более высокой заработной платой. Просто верьте в себя, и удача обязательно вам улыбнется.

Метод 6. Рефинансирование кредита

Когда долг обременителен или у вас несколько платежей в течение месяца, можно оформить рефинансирование займа. Разница между займом и кредитом состоит в том, что во втором случае можно значительно увеличить срок кредитования – до нескольких лет. 

Подводим итоги

Рациональный подход к обслуживанию долгов помогает сэкономить сбережения и не испортить кредитную историю. Лучшее решение – если вы знаете, как вернете долг еще до того момента, когда вы будете получать кредит. Если на этом этапе вы не уверены, что осилите платежи, то вообще не рекомендуется подавать запрос в банк.