Долг есть, работы нет: что делать?

Люди берут кредиты и займы для совершения необходимой покупки. Но, одалживая определенную сумму, заемщики не всегда могут правильно оценить финансовые возможности, рассчитать бюджет или продумать возможные варианты развития событий в будущем.

Однажды может не оказаться наличных для внесения текущего и следующих платежей. Например:

Заемщик потерял работу.

Родился ребенок.

Повредилось имущество.

Заболел близкий родственник или сам заемщик, и срочно нужны деньги на дорогостоящее лечение.

Что делать? Во-первых, не паниковать и не пытаться избежать общения с кредитором. Долг не исчезнет, а только увеличится в размере за счет начисленных за просрочку штрафов и пеней.

Варианты решений

Временные финансовые трудности – не приговор, ситуация обязательно изменится, а вот последствия от необдуманного шага могут быть гораздо печальнее.

Испорченная кредитная история станет препятствием для получения даже более мелких займов, а в случае обращения кредитора в суд, имущество может быть реализовано через торги. Да и стоит ли прятаться и не отвечать на звонки, если банки или МФО заинтересованы в полном погашении, как минимум, тела кредита, не меньше вас?

Доведение до суда – это крайняя мера. Юристы финансовых учреждений идут суд в последнюю очередь, когда попытки договориться с заемщиком мирным путем не увенчались успехом.

Что могут предложить в банке или микрофинансовой организации:

• Продление договора на новый срок.

Если денег на погашение займа нет, можно оформить заявку на продление действующего договора. Требования МФО и условия продления могут отличаться, но в большинстве случаев процедура универсальна. Сообщить о трудностях нужно заранее. Сделать это можно в режиме онлайн в личном кабинете, нажав на опцию «Продлить займ». Главное – при заполнении заявки уплатить начисленные за пользование кредитными деньгами проценты в день обращения.

• Отсрочка платежа.

Кредитные каникулы – оптимальный выход для людей, у которых совсем нет возможности платить. Если после рассмотрения заявления сотрудники МФО сочтут причину уважительной, будут уверены в платежеспособности заемщика через время, при этом клиент раньше не допускал просрочек, то, скорее всего, одобрят заявку. Заявить о проблемах финансового характера нужно заранее, за несколько дней до даты внесения очередного платежа.

• Реструктуризация долга.

Суть реструктуризации заключается в пересмотре условий договора в сторону уменьшения процентной ставки и увеличения срока кредитования. В результате общая сумма кредита повышается, а размер ежемесячного взноса уменьшается.

• Рефинансирование.

Кредитная программа позволяет оптимизировать расходы на обслуживание нескольких займов путем их объединения. За счет консолидации кредитов удается закрыть старые долги и платить посильный взнос по одному кредитному договору. Кредитор берет на себя обязательства по закрытию кредитов в других финучреждениях, заемщик на руки деньги не получает.

• Перекредитование под залог недвижимости.

Многие МФО выдают выгодные займы с обеспечением. Квартира остается в пользовании клиента с единственным условием: он не имеет права до момента погашения отчуждать имущество или делать ремонт.

Если кредит или займ застрахован, стоит проверить, не подходит ли ваш случай под страховой. Если да, то компания выплатит возмещение кредитору.

Самый крайний вариант – объявить себя банкротом. Процедура банкротства проходит после описи имущества и тоже стоит немалых денег (для оплаты госпошлин, услуг финансового управляющего и т.д.). В любом случае на встречу нужно взять с собой документы, подтверждающие расторжение трудового соглашения по причине, не зависящей от работника, справку о наличии детей до 18 лет, иждивенцев, выписку из медицинского учреждения или другие бумаги.

Что делать, если нет возможности выплачивать долг?

Соблюдайте спокойствие! Катастрофы не случилось. Трезво оцените возможности и подумайте, где еще можно заработать денег с учетом профессиональных знаний или умений:

• Найти временную подработку (водителем, разнорабочим на стройку, сиделкой, няней, репетитором). Справка об официальном трудоустройстве в МФО не нужна.
• Как альтернатива – можно зарабатывать на увлечениях: вязать, шить на заказ, продавать сделанные своими руками шкатулки, бижутерию, мебель и т.д., выставляя товар на бесплатных торговых площадках в интернете или в группе одной из социальных сетей.

Если здоровье не позволяет работать, можно продумать вариант продажи движимого имущества (его стоимость должна перекрывать обязательства по кредиту) или второй квартиры (при условии ее наличия). Можно продать и единственную жилплощадь, но если денег хватит на покупку более дешевой недвижимости. Другие варианты того, как быстро вернуть долг МФО, мы уже писали в нашей прошлой статье.

Чего делать не стоит?

Категорически не нужно:

• Не нужно пропадать из поля зрения кредитора, отключать телефон или не снимать трубку, когда звонят с неизвестного номера. Игнорирование – сигнал для банка, что заемщик не планирует возвращать долг.
• Брать новые кредиты. Если нет денег на оплату текущих платежей по одному займу, то и по второму платить будет нечем. К тому же, условия по новым срочным займам с испорченной кредитной историей могут быть менее выгодны.
• Не доводить до суда. Риск потерять имущество за половину его реальной цены существенно возрастает, плюс на плечи заемщика ложится оплата судебных издержек.

Не стоит доводить ситуацию до «красной черты», когда судебные приставы придут описывать имущество. Снижение кредитного рейтинга также вряд ли пойдет на пользу.

Жизнь состоит из белых и черных полос. Потеря работы – это не конец истории, и завтра все может измениться к лучшему. Возможность заработать всегда есть, главное – не отчаиваться. В кредитных организациях работают живые люди, готовые помочь решить любую финансовую проблему. Ее нужно только озвучить!