Влияет ли платежеспособность на одобрение по кредиту или займу?

Кредитные организации одобряют займы тем, кто соответствует их требованиям. Одним из критериев надежности потенциального клиента является его платежеспособность. Обращаясь за займом или кредитом, человек должен понимать, на какую сумму он может рассчитывать с учетом всех имеющихся у него источников дохода.

Иногда заемщики берут на себя непосильные для личного бюджета обязательства, из-за чего могут оказаться в «кредитной ловушке». Поэтому при знакомстве с новым клиентом у сотрудников кредитных организаций возникает вопрос: можно ли доверить свои деньги потенциальному претенденту на кредит?

Чтобы снизить риск невозврата займа, организация проверяет соискателя, используя сразу несколько инструментов скоринга:

Обращение в БКИ и судебные органы

Расширенный анализ социального портрета

Оценка платежеспособности

В статье мы попытаемся подробно выяснить, насколько важен показатель платежеспособности для принятия положительного решения по займу или кредиту.

Что такое платежеспособность и чем она отличается от кредитоспособности?

Главные показатели финансового состояния человека – это кредито- и платежеспособность. Несмотря на схожесть обоих понятий, между ними существуют различия.

Кредитоспособность позволяет понять, есть ли у заемщика возможность отдавать часть бюджета в банк и при этом не менять образ жизни, оставаясь в привычной зоне комфорта. Коэффициент рассчитывается, исходя из соотношения уровня расходов к доходам.

Оценка платежеспособности – это комплексный анализ, дающий полную картину состояния финансов клиента. При расчете кредитные организации учитывают:

1. Источники основного и дополнительного доходов.

Доходной частью бюджета считаются заработная плата (из справки по форме 2-НДФЛ и реальная, не указанная в официальных расчетных документах работодателя), подработка, проценты по депозитам, социальные выплаты, средства, полученные от сдачи недвижимости или автотранспорта в аренду, и т.д.

2. Расходы физического лица.

В эту статью входят обязательные ежемесячные платежи: оплата по коммунальным услугам, расходы на транспорт, взносы по ранее взятым кредитам, выплаты по страховкам и многое другое. Расчет производится за определенный промежуток времени.

При необходимости может анализироваться и социальный статус клиента, его образование и семейное положение. Состоящие в браке официально трудоустроенные люди, имеющие высшее образование, находятся в более выигрышном положении за счет высокого уровня доверия. Компания расценивает такого заемщика, как ответственное лицо, отдающее себе отчет в потенциальных рисках.

Таким образом, сотрудник кредитной организации определяет, сможет ли заемщик своевременно и в полном объеме погашать обязательства по кредиту. Репутация и платежеспособность влияют не только на принятие решения по одобрению кредита, но и максимальную сумму займа.

Как проверяется платежеспособность клиента?

Самый простой вариант проверки возможности клиента платить по кредитам – расчет разницы между доходом и расходом.

Если полученная цифра на порядок превышает ежемесячный взнос, то повышается вероятность положительного ответа по выдаче займа. В некоторых банках принято одобрять кредит, если предполагаемая сумма погашения в месяц составляет 1/2, 1/3 или 1/5 от совокупного дохода заемщика. Микрофинансовые компании одобряют займы даже с меньшим показателем.

По общепринятому стандарту для сохранения финансового комфорта клиента, у него должно оставаться 20-30% свободных средств. Только в этом случае запрашиваемая сумма утверждается в полном объеме. Если остаток от зарплаты ниже, то размер займа может быть несколько уменьшен.

Финансисты считают, что после уплаты ежемесячного взноса должно оставаться на руках определенно количество свободных денег. При проведении оценки эксперт вносит в расчеты только установленный государством размер прожиточного минимума на текущий период времени. Расходы на питание, приобретение одежды и товаров первой необходимости не учитываются.

Проверка платежеспособности по декларациям

Для повышения доверия со стороны кредитных организаций планируется внедрить всеобщую программу добровольного декларирования доходов. Согласно данной программе, физическое лицо один раз в год сможет добровольно заявить о своих доходах в конкретный банк, а уже оттуда информация поступит в бюро кредитных историй в течение трех дней.

Благодаря введению декларирования дохода финансовые учреждения смогут получать актуальную информацию о потенциальном заемщике и оперативнее оценивать долговую нагрузку на его бюджет. Таким образом, получить кредит или займ станет значительно проще.

Низкий рейтинг платежеспособности, что делать?

Для оценки платежеспособности в банках требуют предъявить следующие документы:

• Справку 2-НДФЛ или документ с места работы о размере заработной платы;
• Декларацию об уплаченных налогах для индивидуальных предпринимателей;
• Выписку с расчетного счета в банке;
• Выписку из лицевого счета в пенсионном фонде.

Получить деньги заемщикам с плохой кредитной историей будет ещё сложнее. Если у вас есть все основания полагать, что в банке могут отказать, обращайтесь в МФО.

Микрофинансовые организации более лояльно относятся к выбору клиентов и могут выдать микрозайм на основании паспорта, подтверждающего личность заёмщика, его возраст, гражданство РФ и адрес регистрации. Для постоянных клиентов предусмотрены бонусные предложения с возможностью взять займ под 0%.

Примечательно, что в заявках от большинства МФО предусмотрена графа с указанием ежемесячного дохода, но она не является основным фактором, влияющим на одобрение кредита. Для оценки платежеспособности клиента используются компьютерные программы, которые проверяют достоверность представленных данных.

В чем еще преимущества получения кредита на карту в МФО:

• Минимальный срок рассмотрения заявки. Решение об одобрении займа принимается в течение 10-30 минут;
• Скорость выдачи займа. Деньги поступают на расчетный счет или банковскую карту заемщика мгновенно или спустя некоторое время;
• Отсутствие личного контакта с экспертом. Все операции проводятся удаленно в автоматическом режиме без влияния человеческого фактора;
• Возможность получения займа даже при наличии текущих кредитов в других финансовых компаниях. Главное, чтобы заемщик мог справляться со всеми взятыми на себя обязательствами.

При дальнейшем обращении в МФО учитываются своевременность погашения ранее взятых займов. Таким образом, клиенты могут значительно повысить свои кредитный и репутационный рейтинги. Со временем заемщикам будут доступны кредитные продукты на более выгодных условиях.