Я отказался от одобренного займа, как это повлияет на кредитную историю?

В банковской практике нередки случаи, когда клиенту одобряют кредит или займ, но он от него отказывается. По статистике, заемщики не пользуются кредитными деньгами по разным причинам:

Заявка одобрена раньше срока, а деньги нужны позже. Человек решил подождать и взять нужную сумму тогда, когда она ему нужна, и не возникло соблазна потратить ее на другие цели. Но в тот момент, когда клиент готов воспользоваться деньгами, оказывается, что заявка уже аннулирована.

Заемщик подал документы в несколько кредитных организаций, и выбрал программу с наиболее привлекательными, с его точки зрения, условиями. От остальных одобренных заявок он отказался.

За время, пока сотрудник финансового учреждения рассматривал заявку, клиент решил вопросы самостоятельно без необходимости брать на себя лишние обязательства.

Изменились обстоятельства, и необходимость в займе отпала.

Бывает, что человек, получив на руки график платежей, может передумать, так как согласно его личному финансовому плану, он не сможет справиться с новой нагрузкой без ущерба для бюджета.

Повлияет ли отказ на состояние кредитной истории и несет ли решение отказаться от займа потенциальные риски в будущем? Постараемся рассмотреть варианты ответов с точки зрения кредитной организации.

Из чего состоит кредитная история?

В КИ вносят всю информацию относительно сделанных клиентом запросов в банки, МФО и через кредитных брокеров, выданных займах (сумма, срок погашения, другие нюансы) и выполнении/невыполнении заемщиком взятых обязательств. Кредитные организации обязаны передавать в БКИ в том числе сведения об отказах, как со своей стороны, так и по решению соискателя на кредит.

Единого стандарта, что вносить в базу данных, а что нет, не существует. Поэтому финучреждения передают исключительно ту информацию, которая по их мнению является важной. История хранится в архиве бюро кредитных историй в течение 10 лет. Чтобы проверить свою КИ, у граждан России есть право получить бесплатную выписку о состоянии кредитной истории два раза в год (в т.ч., один раз – в бумажном виде). Остальные запросы – платные.

Какие риски несет в себе отказ от договора займа для заемщика?

Как было отмечено выше, однозначного ответа нет. Сотрудники финансовых учреждений придерживаются политики банка или МФО и действуют по внутренней инструкции. Банкиры могут как признать заемщика неблагонадежным, поскольку он пытается получить деньги в любом учреждении по принципу «где дадут», так и расценить попытку подачи заявки в несколько банков, как серьезное намерение изучить кредитные предложения от различных структур, и выбрать программу с лучшими условиями.

Некоторые эксперты считают, что в кредитную историю необходимо обязательно вносить причину отказа, чтобы понять, насколько обоснованным было его решение.

Как банк может расценить отказ?

В любой кредитной организации сотрудники обязаны придерживаться единого стандарта скоринговой проверки заемщиков. В некоторых учреждениях на отказы заемщиков после подписания договора и до момента получения денег не обращают внимания. В других структурах, напротив, могут отказать в обслуживании из-за частых отказов от одобренного кредита. Почему это происходит?

Банки оставляют запас времени (от 1 до 10 дней) на верификацию клиента с проверкой его платежеспособности и благонадежности. За этот период профильный специалист финучреждения делает ряд запросов в БКИ, совершает звонки по указанным в заявке телефонам (родственникам, знакомым, работодателям, сотрудникам и т.д.) с целью составить социальный портрет заемщика и убедиться, что взаимодействие с ним не несет для банка финансовых рисков. Убедившись, что человек реальный и подходит банковской структуре по всем критериям, финучреждение рассчитывает на него, как на клиента в будущем.

По закону, любой соискатель на кредит имеет право отказаться от сделки, как до подписания договора, так и после. Но формулировка в кредитной истории будет звучать по-разному. В первом случае указывается, что клиент сам отказался от предложенного кредита, а во втором – заявка одобрена без возникновения долга. Если же в кредите отказано по решению банка, вносится пометка «отказ по усмотрению кредитора». Так, ничего криминального в том, что вы откажетесь от займа, нет, но для сохранения имиджа надежного заемщика лучше подавать заявку тогда, когда вы действительно нуждаетесь в деньгах и никак не раньше.