Социодемографический скоринг: оценка заёмщика при отсутствии кредитной истории

Скоринг — новый метод оценки платёжеспособности клиента. Он позволяет максимально точно оценить риск невозврата кредита потенциальным заёмщиком. Этот способ прогнозирования является самым надёжным инструментом современной системы кредитования. Суть метода заключается в определении уровня надёжности клиента, рассчитанного исходя их анализа определённых характеристик.

Что представляет собой социодемографический скоринг

Если клиент уже пользовался заёмными средствами и имеет конкретную кредитную историю, оценить его платёжеспособность с помощью скоринг-бюро будет несложно. Однако, такая методика не подойдёт для граждан, которые приходят в банк в первый раз.

Если потенциальный заёмщик ранее не пользовался займами и банковскими кредитными картами, определить вероятность невозврата долга поможет социодемографический скоринг. При этом способе оценки используются следующие сведения.

1. Личная информация. Скоринг предусматривает изучение физического лица по таким данным, как пол, возраст, семейное положение. Также, анализируется состав семьи потенциального дебитора, наличие несовершеннолетних детей и членов семьи, на содержание которых требуются дополнительные финансовые ресурсы.
2. Материальное положение. Характерным элементом социодемографического скоринга является оценка финансового состояния клиента. При этом, обращается внимание на место работы, должность, стаж, размер среднемесячной зарплаты физического лица. Соизмеряются объёмы доходов и расходов его семьи, оцениваются затраты на оплату коммунальных платежей, содержание нетрудоспособных родственников.
3. Разные сведения. Специальному анализу подвергается любая информация, которая тем или иным образом может повлиять на состоятельность гражданина. Это могут быть прочие средства дохода, факты наличия недвижимости в собственности, другие важные обстоятельства.           

Как действует система скоринга

Механизм оценки кредитоспособности работает таким образом, чтобы максимально приблизить данные потенциального заёмщика к персональным данным других клиентов, которые уже воспользовались кредитными деньгами.

С помощью специальной программы высчитывается итоговый усреднённый балл. Он характеризует степень возврата или невозврата заёмных средств определённой категорией граждан. Изучая платёжеспособность физических лиц аналогичного возраста, профессии, дохода, можно сделать заключение о финансовой состоятельности будущих дебиторов.

Что такое FICO Expansion

FICO Expansion представляет собой скоринговую модель, которая оценивает платёжеспособность возможных заёмщиков на основании конкретных социально-демографических признаков. Этот способ оценки применяется в тех случаях, когда БКИ предоставляет информацию об отсутствии кредитной истории у определённого физического лица.

Как расшифровать скоринговые данные

Шкала FICO Expansion состоит из отметок от 0 до 250 баллов. В зависимости от того, в каких пределах окажется рассчитанный балл, будет зависеть степень одобрения кредита.

Если клиент набрал 200-250 баллов, он абсолютно точно может быть уверен в получении займа любым доступным способом, в том числе и на Кукурузу или Qiwi. Эта цифра является величиной, подтверждающей добросовестность будущего заёмщика.

Неплохим считается результат от 160 до 200. Таким клиентам кредит выдаётся, как правило, на определённых условиях, скорректировав размер или процент займа.

Средним является показатель от 150 до 160 баллов. Риск отказа незначительный, однако требования для выдачи кредита могут быть более жёсткими.

Результат от 140 до 150 считается ниже среднего. При этом, банк может как одобрить заявку клиента, так и отказать. Если займ всё же будет одобрен, то условия его выдачи будут строгими.

Неблагополучными считаются граждане, которые набрали от 100 до 140 баллов. Физическим лицам с таким низким результатом скоринга многие банки отказывают в выдаче кредита. 

Если клиент набрал от 50 до 100 баллов, ему также будет отказано в предоставлении кредитных средств. Этот показатель является неудовлетворительным и подтверждает тот факт, что заёмщики с аналогичными социально-демографическими показателями являлись систематическими неплательщиками кредитов.

Как банки и МФО используют скоринговый алгоритм

На основании скоринг-анализа, кредитные организации производят оценку платёжеспособности будущего заёмщика, анализируют вероятность невозврата кредита. Автоматизированный процесс позволяет свести к минимуму риск ошибки, экономит время для расчёта и анализа отдельных показателей.

Каждый банк или МФО может устанавливать свой оптимальный балл. При этом многие МФО предоставляют мини кредиты добросовестным плательщикам, предлагая им максимально благоприятные условия займа, включая акцию первый под 0% или гибкие условия бонусной системы. Некоторые финансовые учреждения готовы работать с неблагополучными клиентами, выдавая им займы под дневной процент, компенсируя риск невозврата кредитной задолженности.

Зачем знать заёмщику свой скоринговый балл

Знание скорингового балла позволяет заёмщику оценить возможность получения кредита и определить, на какие требования банка можно рассчитывать. Также, благодаря скоринговой информации можно понять причину отказа выдачи кредита.