Анализ заемщика: как увеличить возможность положительного решения

Банки и микрофинансовые организации до принятия решения по заявке анализируют данные клиента. Однако, если банк выносит решение в течение 1-3 дней, то МФО готова дать ответ в течение часа. Несмотря на оперативность анализа, обработка заявки производится довольно тщательно. Скорость ответа обеспечивают автоматизированные скоринговые системы, способные за пару минут оценить множество параметров клиента.

Заполнение анкеты

Обработка заявки предусматривает не только анализ анкетных данных, указанных человеком. Алгоритмы будут оценивать то, каким образом заемщик заполнял поля.

Что выглядит подозрительно:

• Мгновенное заполнение сведений онлайн заявки на микрозайм. Рекомендуем для начала ознакомиться с условиями выдачи займов, требованиям к заемщикам, после чего приступить к заполнению полей
• Копирование данных из другого источника. Лучше заполнить анкету от руки.
• Изменение персональных данных, т.е. когда пользователь вводит какие-то данные, удаляет их и указывает другие.

Анализ доходов заемщика

Важнейший фактор для любой кредитной организации — способность заемщика обеспечивать свои обязательства, иными словами — платежеспособность. Получаемых доходов должно быть достаточно, чтобы покрывать текущие обязательства и возвращать полученный займ вовремя.

При обращении в МФО клиент указывает свой ежемесячный доход в анкете, не предоставляя документальное подтверждение. В процессе обработки автоматическая система в обязательном порядке запрашивает кредитную историю пользователя и проверяет ее на предмет иных обязательств, чтобы рассчитать имеющуюся долговую нагрузку.

Платежеспособность физического лица оценивается как соотношение его доходов и расходов с учетом выданного займа. Чем выше платежеспособность, тем более высокую оценку получает запрос клиента в МФО, тем выше шансы получить быстрый займ на карту без отказов.

Анализ анкетных сведений

Скоринговые алгоритмы в обязательном порядке анализируют информацию самой оценки. Результаты обработки складываются в статистические данные. За каждое поле анкеты сервис выдает определенную сумму баллов.

К примеру, наличие постоянного источника финансирования рассматривается системой как преимущество — такой человек будет более тщательно нести бремя платежей.

Подобным образом присваивается балл каждому пункту анкеты на микрозайм. При оформлении займа без процентов на 30 дней кредитная история и размер доходов также оцениваются в заданное количество баллов: чем «качественнее» данные показатели, тем выше сумма баллов. Но эти факторы не играют решающей роли при анализе клиента.

После оценки анкетных данных формируется кредитный рейтинг заемщика в цифрах. Если полученные значения системы соответствуют значениям, при которых возможна выдача займа, то заявка будет одобрена при условии, разумеется, что остальные запросы не выявили нарушений (выявление мошеннических действий, попытки фальсификации и др).

Прочие проверки сведений клиента

Скоринговые алгоритмы дополнительно проверяют и иную информацию, позволяющую принять окончательное решение по заявке физического лица.

Каждый обратившийся проверяется по следующим сервисам:

1. ОУФМС. Помогает оценить подлинность предоставленных сведений паспорта.
2. Бюро кредитных историй. Необходимо, чтобы проверить кредитную историю заемщика.
3. ФССП. Онлайн — сервис позволяет увидеть возможные исполнительные производства в отношении должника по уплате штрафов, алиментов, кредитных платежей и др.
4. ФНС. Отражаются сведения по налогам.

Дополнительная проверка позволяет сформировать окончательное представление кредитора о потенциальном заемщике. Заведомо не указывать подобную информацию не целесообразно, МФО все равно получит эти сведения, а сокрытие данных может быть оценено программой как подлог сведений.

Анализ профилей в соцсетях

В некоторых случаях автоматизированные системы проводят анализ страничек в социальных сетях физического лица. Это возможно в случае, когда пользователь оставил ссылку на свою страницу.

Что отрицательно сказывается:

• отличие информации в профиле и заявке на займы без проверки кредитной истории, 
• наличие в друзьях у гражданина постоянных должников МФО,
• «свежая» страница, зарегистрированная незадолго до подачи заявки.

Поэтому рекомендуем заблаговременно позаботиться о содержимом страниц и учетных записей в социальных сетях, чтобы не было со стороны МФО дополнительных вопросов или подозрений. Также кредитный скоринг может проводиться и в иных интернет-ресурсах. Например, при использовании номера телефона в поисковой строке могут появиться какие-либо сведения — объявления, предложение услуг и др.

Таким образом, в процессе принятия решения МФО используется множество факторов клиента, проводится комплексный анализ и автоматизированная обработка заявки. Получить займ могут даже молодые студенты, пенсионеры или лица с испорченной кредитной историей.